La recurrente celebr\u00f3 con la entidad bancaria demandada un contrato de pr\u00e9stamo hipotecario en el que la cuant\u00eda<\/b> del pr\u00e9stamo superaba el valor de tasaci\u00f3n de la finca<\/b> a adquirir, por lo que el banco requiri\u00f3 garant\u00edas adicionales<\/b>, en concreto, la hipoteca sobre una finca de los padres de la prestataria.<\/p>\n
En la demanda se reclam\u00f3 la declaraci\u00f3n de nulidad<\/b> de las cl\u00e1usulas del contrato relativas a la garant\u00eda hipotecaria y el afianzamiento solidario. La pretensi\u00f3n es desestimada \u00edntegramente.<\/p>\n
Lo determinante para la transparencia<\/b> de una cl\u00e1usula o pacto de esta naturaleza es que el fiador comprenda su carga jur\u00eddica y econ\u00f3mica, es decir, que sea consciente<\/b> de que, si el deudor principal no paga, responde en sus mismas condiciones y el acreedor puede dirigirse contra \u00e9l por la totalidad de la deuda pendiente.<\/p>\n
Se considera que la cl\u00e1usula controvertida supera el control de transparencia material<\/b>, ya que su redacci\u00f3n es clara y comprensible. El consumidor medio<\/b> sabe qu\u00e9 significa ser fiador de alguien, en el sentido de tener que responder por otro en caso de impago.<\/p>\n
En cuanto a la valoraci\u00f3n sobre la desproporci\u00f3n <\/b>entre las garant\u00edas pactadas y el riesgo asumido por la entidad acreditante, ha de realizarse teniendo en cuenta factores como los siguientes<\/b>:<\/p>\n
– el importe de la totalidad de las cantidades garantizadas por todos los conceptos mediante las dos hipotecas (capital, intereses y costas);<\/p>\n
– la tasaci\u00f3n de los inmuebles hipotecados;<\/p>\n
– las cantidades no cubiertas por dicha cifra de responsabilidad por la hipoteca;<\/p>\n
– las limitaciones que impone la legislaci\u00f3n del mercado hipotecario en cuanto a la proporci\u00f3n m\u00e1xima entre la tasaci\u00f3n de los inmuebles hipotecados y el capital prestado;<\/p>\n
– la solvencia personal de los deudores;<\/p>\n
– la correlaci\u00f3n entre las mayores garant\u00edas y el menor tipo de inter\u00e9s remuneratorio pactado en el cr\u00e9dito como compensaci\u00f3n a la disminuci\u00f3n del riesgo para el acreedor;<\/p>\n
– su ajuste o no a su normativa espec\u00edfica.<\/p>\n
En este caso, no hay datos que permitan concluir que exista una desproporci\u00f3n entre las garant\u00edas pactadas y el riesgo asumido por el acreedor contraria a las exigencias de la buena fe<\/b>, teniendo en cuenta la solvencia personal<\/b> de la deudora, la manifiesta insuficiencia del valor<\/b> de la finca hipotecada por la prestataria para cubrir la deuda, o la disminuci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s<\/b> pactado correlativa a la mayor garant\u00eda que representa la existencia de una segunda hipoteca.<\/p>\n
Finalmente, respecto al pacto de distribuci\u00f3n de la responsabilidad<\/b> hipotecaria, se trata de una regulaci\u00f3n legal (LH art.119 y 120) y de un pacto que lejos de perjudicar, beneficia a los hipotecantes no deudores<\/b>. A diferencia de lo que sucede en el caso de la fianza solidaria, que permite al acreedor dirigirse contra cualquiera de los fiadores solidarios por el importe total de la deuda, el efecto propio de la distribuci\u00f3n de la responsabilidad hipotecaria es la exclusi\u00f3n de la solidaridad<\/b> entre ambas hipotecas, de forma que, una vez inscrita la distribuci\u00f3n no se podr\u00e1 repetir contra los bienes hipotecados con perjuicio de tercero, sino por la cantidad a que respectivamente est\u00e9n afectos.<\/p>\n
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